Refinancovanie úveru

Refinancovanie úveru je splatenie aktuálneho úveru financiami, ktoré získate pri čerpaní nového úveru. Môžeme refinancovať všetky rôzne druhy úverov (napríklad spotrebný), pôžičky, prečerpanie účtu (tzv. kontokorentná pôžička), kreditné karty, hypotéky, leasing alebo rovnako splátky za nákup alebo auto. Najčastejšími dôvodmi, prečo klienti pristúpia k refinancovaniu úveru sú napríklad: zníženie mesačnej splátky hypotéky na dom či byt, skrátenie doby splácania tejto hypotéky, eliminovanie alebo obmedzenie poplatkov, platenie nižších úrokov, nutnosť prevziať hypotéku na seba a tak vybrať zo zmluvy spoludlžníka, zmena založenej nehnuteľnosti alebo nespokojnosť vo všeobecnosti s prístupom Vašej banky a obmedzenosti jej služieb.

refinancovanie uveru

Najčastejšie refinancovanými sú hypotéky. Najlepšie je pristúpiť k refinancovaniu úveru či hypotéky práve vtedy, keď končí doba fixnej úrokovej sadzby. Podľa zákona musí banka zaslať klientovi 2 mesiace pred koncom fixácie písomné oznámenie o úrokovej sadzbe, ktorá bude platiť na nasledujúce obdobie fixácie. Každá banka má toto obdobie rôzne, zvyčajne od 1 až do 5 rokov. Túto novú sadzbu buď budete akceptovať alebo budete splácať hypotéku ďalšou, od inej banky, ktorá Vám ponúkne nižšiu, a tým pádom lepšiu úrokovú sadzbu. Úver je možné refinancovať počas celého obdobia jeho čerpania. Vždy to ale nebýva práve najvýhodnejší krok, nakoľko si banky účtujú nie nemalé poplatky za splatenie úveru predčasne, t.j. mimo zmluvne stanoveného termínu.


Refinancovanie úveru
tak nemusí byť vždy také výhodné, ako sa nám snažia reklamy nasugerovať. Či sa Vám, ako klientovi, oplatí refinancovanie si môže overiť malým prieskumom bánk. Jednoducho si dáte vypracovať niekoľko ponúk v rôznych bankách, u ktorých máte pocit, že by Vám mohli ponúknuť lepšie podmienky alebo ste si ich predtým preverili v online kalkulačke.

Pri refinancovaní nová banka však vidí Vašu históriu splácania v úverovom registri. Ak ste Vašu hypotéku alebo úver splácali riadne a na čas, ste pre banku považovaný automaticky za dôveryhodnejšieho klienta. Musíte ale rátať s tým, že pri refinancovaní úveru Vás neminú poplatky, ktoré sú spojené jednak s poskytnutím úveru, na druhej strane sú to poplatky spojené s vyčíslením dlhu vo Vašej starej banke. Niektoré banky si účtujú poplatky aj za znalecký posudok či vklad na kataster, iné Vám tieto poplatky odpustia alebo znížia, keďže si Vás chcú získať ako nového klienta. Vo Vašom období splácania u starej banky by ste nemali mať žiadne splátky v omeškaní alebo nezaplatené. Toto sa odrazí v úverovom registri a banky Vám vzhľadom na záznam v tomto registri ponúknu nevýhodnejšie podmienky, či sa môže stať, že Vašu žiadosť o úver dokonca odmietnu z dôvodu zlej platobnej disciplíny.

Pri refinancovaní úveru je dôležité, či chcete svoj starý úver alebo pôžičku len splatiť, prípadne k tomu si ešte svoj úver navýšiť o nejakú čiastku. Vašu možnosť refinancovať úver určite ovplyvňuje veľa faktorov, ale medzi najdôležitejší určite patrí Vaša bonita. Významnú úlohu zohráva aj momentálna cena bytu či domu – teda Vašej nehnuteľnosti. Zmeniť sa totiž mohla výška Vášho príjmu (nárast alebo pokles), a podobne sa mohla zmeniť aj hodnota nehnuteľnosti. Môže sa teda stať, že si buď prilepšíte alebo pohoršíte čo sa týka výhodnosti úveru alebo úrokovej sadzby.

refinancovanie uveru Najbezpečnejším spôsobom, ako tak či tak čo najviac ušetriť, je porovnať rôzne ponuky hypoték a úverov vždy na konci fixácie. Treba si zistiť, aké podmienky ponúka Vaša doterajšia banka a aké podmienky ponúkajú ostatné banky vo svojich ponukách refinancovania. Pretože len ak budete porovnávať rozličné ponuky a budete mať prehľad o ponúkaných produktoch dokážete získať práve tú najlepšiu, pre Vás najvýhodnejšiu, ponuku.

Tip: Pozerajte si aj v zmluve stanovené poplatky a pokuty

Nový, nižší úrok v inej banke by však nemal byť hlavným kritériom na refinancovanie úveru. Je nutné pozerať sa hlavne na náklady, ktoré súvisia s refinancovaním v inej banke, medzi ktoré treba určite rátať hlavne pokutu vlastnej banky za predčasné vyplatenie úveru za pôvodných podmienok. Keď sa chystáte úver predčasne splatiť, to znamená, že je mimo refixácie – znovunastavenia sadzby úrokov, mali by ste počítať s vysokými poplatkami, až do 5% z úveru, ktorý zostal na splatenie. Môže to predstavovať pár eur, ale aj dokonca tisíc eur naviac. Taktiež treba počítať aj s inými nečakanými výdavkami a spočítať iné poplatky, ktoré si účtuje banka pri poskytnutí úveru ako sú poplatky za poskytnutie, vedenie úverového účtu, poplatok za nový posudok znalca pre nehnuteľnosť. Niektoré banky si vyžadujú aj zaplatenie vkladu do katastra, po väčšine však tento poplatok hradia za Vás, aby Vám pripravili čo najvýhodnejšiu a najlákavejšiu ponuku. Ak sa teda chystáte ušetriť pri refinancovaní úveru, mali by ste sledovať najmä rôzne akcie bank. Tieto sa predovšetkým hromadia pred sviatkami ako sú Vianoce a Veľká Noc. Tieto akcie ponúkajú okrem výhodnejšieho úroku aj nižšie poplatky, alebo dokonca ich odpustenie. Zároveň môžete ušetriť aj čas a papierovačky.

refinancovanie uveru

Počas žiadania o refinancovanie, by ste si mali pozrieť ale aj súčasné podmienky úveru a zistiť, či sa Vám vôbec pri zohľadnení všetkých poplatkov oplatí úver preniesť do inej banky. Vaša terajšia banka Vám môže ponúknuť dokonca to, že sama bude refinancovať Váš súčasný úver. Takúto možnosť určite využijete, ak sa Vám napríklad znížil príjem alebo ste si k prvému úveru pridali druhý či nebodaj tretí. Samozrejme, ak dokonca zarábate o mnoho viac ako pri uzatvorený terajšej úverovej zmluvy podmienky budú pre Vás veľmi výhodné a je už len na Vás, ktorá ponuka bude pre Vás najzaujímavejšia. Poďme sa pozrieť na rôzne príklady, kedy sa oplatí prenos úveru a jeho refinancovanie v inej banke. Zameriame sa najviac na úrok, ktorý si nanovo určíte buď vo Vašej banke alebo v inej, novej a na obdobie alebo časový úsek, v ktorom si úver plánujete refinancovať. Podľa niektorých odborníkov sa refinancovať úver neoplatí v prípade, ak je rozdiel medzi úrokmi (novým a starým) veľmi malý. V takomto prípade často náklady na refinancovanie, teda poplatky, sú vyššie ako samotná úspora na zníženom úroku. Taktiež bude s prenosom spojené množstvo papierovania a času strávenom v pobočkách jednotlivých bank alebo na úradoch. Nedá sa však určiť presná hranica rozdielu úrokových sadzieb, pod ktorou sa refinancovanie úveru neoplatí. Finančný trh sa jednoducho moc často mení pre stanovenie takejto méty a zároveň každý prípad prenosu úveru má svoje špecifiká. Aby sme to krátko zhrnuli: dôležité je byť informovaný o rôznych ponukách na trhu a neunáhliť sa pri svojom rozhodnutí.